Лучшая ипотека без первоначального взноса в Казахстане в 2026 году

Куандык Бишимбаев

Обновлено 06.09.2026

Подбор кредитов с нулевым стартом и строгим контролем эффективной ставки. Укажем скрытые комиссии и требования к доходу

Один из лучших вариантов для тех, кто подходит под условия программы. Низкая ставка делает ежемесячный платеж доступным, но строгие критерии ограничивают круг участников.

Freedom Bank

Оформить онлайн

36–300 мес.
3000000–30000000 тенге
0.583 % годовых

Государственная программа '7-20-25' через Freedom Bank. Предназначена для граждан, не имеющих собственного жилья. Номинальная ставка 7% годовых (ГЭСВ ориентировочно от 7.2% до 7.8%). Срок кредитования до 25 лет. Сумма займа, как правило, до 30 млн ₸ (зависит от региона и лимитов программы).

Преимущества

Очень низкая процентная ставка

Фиксированная ставка на весь срок кредитования

Длительный срок займа до 25 лет

Минимальный первоначальный взнос от 20%

Недостатки

Строгие требования к заемщикам (отсутствие жилья)

Ограниченная максимальная сумма займа в зависимости от региона

Только для покупки первичного жилья от застройщика

Хороший выбор для тех, кто ценит скорость и удобство цифрового оформления. Подходит для покупки любого типа жилья, но итоговая стоимость кредита заметно выше, чем по льготным программам.

Freedom Bank

Оформить онлайн

60–240 мес.
1000000–70000000 тенге
1.042 % годовых

Цифровая ипотека от Freedom Bank (в т.ч. каскадные/цифровые программы) для покупки жилья на первичном или вторичном рынке. Первоначальный взнос обычно от 20%. Номинальная ставка по программе встречается от 12.5% годовых; ГЭСВ по опубликованным условиям может быть порядка 18.8–20.9% (зависит от параметров и тарифа).

Преимущества

Возможность оформления онлайн

Подходит для первичного и вторичного жилья

Высокий кредитный лимит

Быстрое рассмотрение заявки

Недостатки

Высокая эффективная стоимость (ГЭСВ) по сравнению с госпрограммами

Требуется подтверждение дохода

Надежный крупный банк и удобный процесс, но это рыночная ипотека с высокой полной стоимостью кредита. Имеет смысл, если льготные программы недоступны или критична скорость.

Halyk bank

Оформить онлайн

6–240 мес.
1000000–100000000 тенге
1.708 % годовых

Цифровая ипотека от Halyk Bank на приобретение недвижимости, готовой к эксплуатации. Первоначальный взнос не менее 20%. Ставка с комиссией: от 20.5% до 22.5% (ГЭСВ от 23% до 25%); без комиссии: от 22% до 24% (ГЭСВ от 24.4% до 25%). Срок займа от 6 до 240 месяцев.

Преимущества

Широкая филиальная сеть по всему Казахстану

Указан быстрый формат цифрового одобрения

Первоначальный взнос от 20%

Срок до 20 лет

Недостатки

Высокая процентная ставка/ГЭСВ по сравнению с госпрограммами

Есть комиссии (в зависимости от выбранного тарифа)

Рыночный продукт с прозрачными условиями по ставке и ГЭСВ. Подойдет тем, кто не проходит по госпрограммам и готов к относительно высокой нагрузке по платежу.

ЦентрКредит

Оформить онлайн

12–180 мес.
1000000–100000000 тенге
1.713 % годовых

Ипотека #Ипотека от Банка ЦентрКредит для покупки жилья на первичном и вторичном рынках. Первоначальный взнос от 20%. Номинальная ставка от 20.55% до 22.35% годовых (ГЭСВ от 23.6% до 25%). Срок кредитования до 15 лет.

Преимущества

Подходит для разных типов недвижимости

Возможность привлечения созаемщиков

Понятные публичные условия по ставке/ГЭСВ

Первоначальный взнос от 20%

Недостатки

Высокая годовая ставка

Срок короче, чем у ряда конкурентов (до 15 лет)

Технологичный продукт с очень высоким лимитом, но с рыночной высокой стоимостью. Хорош как вариант, когда важен онлайн-процесс и нужна крупная сумма.

Алтын Банк

Оформить онлайн

12–240 мес.
1000000–175000000 тенге
1.858 % годовых

Цифровая ипотека от Altyn Bank. Первоначальный взнос от 20%. Номинальная ставка по опубликованным условиям: 22.3%–22.5% годовых (ГЭСВ 24.93%–24.98%). Сумма займа от 1 000 000 до 175 000 000 ₸. Срок до 20 лет.

Преимущества

Полностью цифровой формат оформления

Высокий максимальный лимит (до 175 млн ₸)

Покупка недвижимости на рынке жилья

Понятные опубликованные параметры по ставке/ГЭСВ

Недостатки

Высокая ставка/ГЭСВ

Требования к заемщику и платежеспособности

Инструмент для клиентов с крупными накоплениями: ставка может быть очень привлекательной, но ценой высокого обеспечительного взноса (заклада денег).

ФортеБанк

Оформить онлайн

60–180 мес.
10000000–100000000 тенге
0.417 % годовых

ForteBank: ипотека под заклад денег (в виде обеспечения). Сумма от 10 000 000 до 100 000 000 ₸. Срок от 60 до 180 месяцев. Процентная ставка зависит от размера обеспечения/взноса: от 5% до 15% годовых (ГЭСВ от 5.2% до 16.4%). Цель - приобретение жилой недвижимости, введенной в эксплуатацию.

Преимущества

Возможны очень низкие ставки при большом обеспечении/взносе

Досрочное погашение без штрафов (как правило, по условиям банка)

Понятные диапазоны ставок и сроков

Не требуется страхование (по опубликованным условиям)

Недостатки

Требуется крупное обеспечение/взнос (30%–70%)

Доступно не всем из-за необходимости заморозить средства

Только на готовую к эксплуатации недвижимость

Это скорее залоговый кредит, чем классическая ипотека: может выручить при отказах по ипотеке, но переплата обычно существенно выше.

Береке Банк

Оформить онлайн

36–120 мес.
3000000–50000000 тенге
1.875 % годовых

Bereke Bank: кредит под залог недвижимости (альтернатива ипотеке). Срок кредитования от 36 до 120 месяцев. Номинальная ставка от 22.5% до 29.0% годовых (ГЭСВ до 34.9% по публичным данным). Максимальная сумма, как правило, до 50 000 000 ₸.

Преимущества

Можно получить крупную сумму под залог недвижимости

Публично указаны сроки и диапазон ставок

Подходит, если нужна гибкость по цели кредита

Недостатки

Очень высокая ставка/ГЭСВ по сравнению с классической ипотекой и госпрограммами

Нужен ликвидный залог

Срок до 10 лет (короче, чем у классической ипотеки)

Рыночное предложение с понятными параметрами, но требовательное по первоначальному взносу и сроку. Имеет смысл сравнивать с другими рыночными ипотеками по ГЭСВ и комиссиям.

Банк РБК

Оформить онлайн

36–180 мес.
2000000–75000000 тенге
1.583 % годовых

Ипотека от Bank RBK. По опубликованным условиям: ставка вознаграждения от 19% годовых, сумма от 2 000 000 до 75 000 000 ₸, срок от 36 до 180 месяцев. Первоначальный взнос - от 30%.

Преимущества

Прозрачные опубликованные условия по сумме/сроку

Возможность досрочного погашения (обычно предусмотрено договором)

Подходит для покупки недвижимости

Недостатки

Первоначальный взнос от 30% (выше, чем у ряда программ)

Высокая ставка по сравнению с льготными программами

Срок до 15 лет

Целевая программа с сильной господдержкой. При прохождении условий дает заметно более доступный платеж, чем рыночная ипотека.

Отбасы банк

Оформить онлайн

12–228 мес.
1000000–36000000 тенге
0.583 % годовых

Государственная программа 'Отау' через Отбасы банк. Ставка вознаграждения: 7% (ГЭСВ от 7.3% до 8.9%) или 9% (ГЭСВ от 9.3% до 11.8%). Первоначальный взнос от 20%. Максимальная сумма займа: до 36 млн ₸ (Алматы/Астана) и до 30 млн ₸ (прочие регионы). Общий срок кредитования - до 19 лет.

Преимущества

Низкая процентная ставка

Специальные условия для целевых категорий

Возможность покупки жилья по правилам программы

Срок до 19 лет

Недостатки

Требуются условия участия/депозитные требования

Ограничения по максимальной сумме и по регионам

Высокий спрос и необходимость отбора/очередности

Один из ключевых инструментов господдержки. При попадании в условия программы выигрывает у рынка по платежу и переплате.

Отбасы банк

Оформить онлайн

72–228 мес.
1000000–50000000 тенге
0.583 % годовых

Государственная программа 'Наурыз' через Отбасы банк. Ставка: 7% (ГЭСВ от 7.1% до 9.6%) для социально-уязвимых слоев населения; 9% (ГЭСВ от 9.4% до 13%) для иных категорий участников, состоящих на учете. Общий срок кредитования - до 19 лет. Предусмотрено снижение ставки после накопления 50% от суммы займа (до 3.5%–5%).

Преимущества

Очень низкая ставка для целевой аудитории

Социальная направленность программы

Возможность последующего снижения ставки

Длительный срок займа (до 19 лет)

Недостатки

Доступна только для определенных категорий и/или состоящих на учете

Требуются условия участия и депозитные механики

Ограниченный бюджет программы

Уникальный продукт, поддерживающий женщин в приобретении жилья. Пониженный первоначальный взнос делает его более доступным, но начальная ставка выше, чем у других льготных ипотек.

Отбасы банк

Оформить онлайн

72–300 мес.
1000000–50000000 тенге
1 % годовых

Женская ипотека 'Умай' от Отбасы банка. Предназначена для женщин Казахстана. Первоначальный взнос от 15% до 20%. Ставка 12% с последующим снижением до 5% (ГЭСВ от 13.2%).

Преимущества

Пониженный первоначальный взнос от 15%

Возможность снижения ставки в будущем

Специализированный продукт для женщин

Доступна для работающих женщин с любым уровнем дохода

Недостатки

Более высокая начальная ставка по сравнению с другими госпрограммами

Требуется наличие накоплений на депозите

Если вы готовы к накопительной модели, у Отбасы банка обычно самые низкие ставки на рынке. Важна дисциплина и соблюдение условий конкретной программы.

Отбасы банк

Оформить онлайн

36–300 мес.
500000–100000000 тенге
0.292 % годовых

Жилищный заем (в линейке Отбасы банка, включая программы накоплений). По публичным условиям: ставка вознаграждения от 3.5% до 5% годовых (ГЭСВ от 3.6% до 6.9%), срок кредитования от 6 месяцев до 25 лет, сумма до 100 000 000 ₸. Конкретные требования по накоплениям/депозиту зависят от выбранной программы (в т.ч. 'Свой дом').

Преимущества

Супернизкая процентная ставка (в сравнении с рынком)

Длительный срок до 25 лет

Высокий потенциальный лимит по сумме

Государственная премия на накопления (в рамках системы ЖСС)

Недостатки

Требуется депозит/накопительная модель (в зависимости от программы)

Условия зависят от тарифа и выполнения требований банка

Если ваша цель - именно льготная ипотека 7-20-25, то участие через банк-партнер программы дает один из самых низких платежей на рынке.

Eurasian Bank

Оформить онлайн

12–300 мес.
150000–20000000 тенге
0.583 % годовых

Eurasian Bank: ипотечная программа '7-20-25'. Номинальная ставка 7% годовых (ГЭСВ от 7.2%). Первоначальный взнос от 20%. Срок до 25 лет. Максимальная сумма/лимиты зависят от региона и параметров программы.

Преимущества

Низкая ставка по госпрограмме

Понятные базовые условия (20% взнос, 7% ставка)

Срок до 25 лет

Недостатки

Доступна только при соответствии условиям госпрограммы

Ограничения по объекту и лимитам в зависимости от региона

Высокий спрос

Стандартное рыночное предложение с высокой ставкой. Ограниченный лимит по сумме может не подойти для покупки дорогой недвижимости в крупных городах.

JUSAN BANK

Оформить онлайн

12–240 мес.
2000000–25000000 тенге
1.75 % годовых

Ипотека от Jusan Bank на покупку жилья. Первоначальный взнос от 20%. Ставка от 21% годовых (ГЭСВ от 23.1%).

Преимущества

Возможность привлечения до 2-х созаемщиков

Доступно для вторичного и первичного жилья

Надежность банка

Недостатки

Высокая ставка

Ограниченная максимальная сумма кредита

Если продукт со ставкой от 8% доступен под ваш кейс, это может быть сильной альтернативой рынку. Но важно уточнять конкретную программу и финальные условия (ГЭСВ/комиссии) на момент заявки.

ВТБ

Оформить онлайн

12–240 мес.
1000000–150000000 тенге
0.667 % годовых

ВТБ (Казахстан): по публичным сообщениям о запуске/обновлении ипотечных продуктов встречаются условия со ставкой от 8% годовых, суммой от 1 000 000 до 150 000 000 ₸ и сроком до 20 лет. Конкретная ставка зависит от продукта и параметров (тип недвижимости/взнос/статус клиента).

Преимущества

Потенциально низкая ставка от 8% по отдельным продуктам

Крупный максимальный лимит (до 150 млн ₸)

Срок до 20 лет

Недостатки

Условия зависят от конкретной программы и могут быть недоступны всем заемщикам

Требования к платежеспособности и пакету документов

Список законов

Закон Республики Казахстан от 16 апреля 1997 года № 94-I «О жилищных отношениях»
Закон Республики Казахстан от 31 августа 1995 года № 2444 «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан»
Закон Республики Казахстан от 6 июля 2004 года № 573-II «О кредитных бюро и формировании кредитных историй в Республике Казахстан»
Закон Республики Казахстан от 4 декабря 2003 года № 503-II «О республиканском бюджете на 2004 год»
Закон Республики Казахстан от 30 марта 1995 года № 2155 «О Национальном Банке Республики Казахстан»
Закон Республики Казахстан от 26 июня 2023 года № 17-VIII «О потребительском кредите»
Гражданский кодекс Республики Казахстан (Общая часть) от 27 декабря 1994 года № 268-XIII
Гражданский кодекс Республики Казахстан (Особенная часть) от 1 июля 1999 года № 409-I
Кодекс Республики Казахстан от 25 декабря 2017 года № 120-VI «О налогах и других обязательных платежах в бюджет» (Налоговый кодекс)
Закон Республики Казахстан от 26 июля 2007 года № 310-III «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество»
Закон Республики Казахстан от 20 июня 2022 года № 178-VII «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» (в части регулирования ипотечного кредитования и цифровых финансовых услуг)

Вопрос ответ

Можно ли оформить жилье в ипотеку без накоплений на стартовый платеж?

Да, такие варианты встречаются, но обычно они доступны не всем. Чаще всего банк смотрит на доход, кредитную историю и наличие дополнительного обеспечения. Иногда вместо денег на старте подходит залог другой недвижимости или участие в специальной программе.

Почему по таким сделкам требования обычно строже?

Потому что для банка это более рискованный формат. Когда клиент не вносит собственные средства, финансовая нагрузка становится выше, а запас прочности - меньше. Поэтому кредитор внимательнее проверяет документы и может запросить больше подтверждений платежеспособности.

Что обычно проверяют перед одобрением заявки?

Смотрят на официальный доход, стаж работы и отсутствие серьезных просрочек. Еще могут учитывать состав семьи, уровень долговой нагрузки и наличие имущества. Если есть поручитель, это тоже может сыграть в плюс.

Можно ли снизить переплату по такому кредиту?

Иногда да, если выбрать более короткий срок или внести хотя бы небольшую сумму на старте. Еще помогает хорошая кредитная история и стабильный подтвержденный доход. Но полностью убрать удорожание обычно не получается.

Подходит ли такой вариант тем, кто покупает жилье впервые?

Подходит, но не всегда. Первым покупателям чаще всего приходится особенно тщательно собирать документы и подтверждать, что платежи не станут для них тяжелыми. Зато при удачном одобрении можно быстрее переехать, не откладывая покупку на долгий срок.

Какие подводные камни чаще всего всплывают уже после оформления?

Люди иногда недооценивают ежемесячную нагрузку и дополнительные расходы на страхование, оценку и оформление. Еще важно заранее читать условия досрочного погашения и штрафов, чтобы потом не удивляться. Спешка здесь обычно выходит дороже, чем кажется сначала.

Условия получения ипотеки без первоначального взноса

В 2026 году «ипотека без первоначального взноса» в Казахстане почти всегда означает не «0% просто так», а 0% при наличии дополнительного залога (ещё одной недвижимости) или иных форм обеспечения. У большинства банков по классической ипотеке минимальный взнос остаётся 15–20% и выше — поэтому ниже в таблице я пометил, где реально возможен формат «0%», а где это не доступно и нужно идти по стандартным условиям.

Банк	Процентная ставка	Максимальная сумма займа	Срок ипотеки
Халык (через HalykZalog, 0% при допзалоге)	17,5–21,5% (ГЭСВ 19,2–25%)	Не указана публично (зависит от объекта/оценки/скоринга)	До 20 лет
Банк ЦентрКредит (0% при допзалоге)	От 17% (ГЭСВ от 18,7%)	До 100 млн тенге	До 15 лет
ФортеБанк	21,5% (ГЭСВ до 25%)	От 5 до 200 млн тенге	От 5 до 15 лет
Евразийский Банк	По «7-20-25»: 7% (ГЭСВ от 7,2%)	До 24 млн тенге (зависит от региона)	До 25 лет

Требования к заемщикам

Хотите ипотеку «без первоначального взноса»? Тогда готовьтесь к усиленным требованиям: кроме платежеспособности банк будет смотреть на ликвидность и «чистоту» дополнительного залога (если вы закрываете взнос допзалогом). А ещё важный момент: банки почти никогда не публикуют единый “минимальный доход” — он считается индивидуально через ПДН/скоринг.

Банк	Минимальный возраст	Максимальный возраст на момент окончания кредита	Минимальный доход
Халык (через HalykZalog)	21 год	63 года	Не фиксирован публично (расчёт по платежеспособности/ПДН)
Банк ЦентрКредит	21 год	68 лет	Не фиксирован публично (расчёт по платежеспособности/ПДН)
ФортеБанк	21 год	63 года	Не фиксирован публично (расчёт по платежеспособности/ПДН)
Евразийский Банк	21 год	До пенсионного возраста на дату окончания договора	Не фиксирован публично (расчёт по платежеспособности/ПДН)

Преимущества и недостатки

У медали действительно две стороны. Главное — понимать, что «0% взнос» обычно компенсируется дополнительным залогом и/или более жёсткими условиями.

Преимущества	Недостатки
Можно купить жильё без накопления крупной суммы на взнос	Часто требуется дополнительный залог (вторая недвижимость)
Быстрый старт сделки (если залог уже есть и документы готовы)	Двойное обременение: под залогом может оказаться и покупаемое жильё, и допзалог
Подходит тем, у кого есть недвижимость у родственников/близких для обеспечения	Ставки обычно рыночные и заметно выше льготных госпрограмм
Иногда можно увеличить доступную сумму за счёт обеспечения	Больше проверок: оценка, юр.проверка залога, требования к ликвидности

Совет	Описание
Проверьте, реально ли у вас «0%»	Уточните в банке: 0% возможно только при дополнительном залоге или при специальных схемах. Если допзалога нет — сравнивайте стандартную ипотеку (обычно взнос 15–20%+).
Сравнивайте по ГЭСВ и комиссиям	Ставка в рекламе — не всё. Сравнивайте ГЭСВ, разовые комиссии, стоимость оценки и страховок (если обязательны).
Оцените риски допзалога	Если в залог идёт квартира родственника — проговорите заранее сценарии: просрочки, продажа, раздел имущества, наследование. Это снижает «семейные» риски.
Планируйте бюджет жёстче, чем 30%	Для рыночной ипотеки лучше держать запас: целиться в 25–30% от стабильного дохода, учитывая возможные расходы на страховки/комиссии и рост расходов семьи.

Лучшая ипотека без первоначального взноса в Казахстане в 2026 году

Список законов

Условия получения ипотеки без первоначального взноса

Требования к заемщикам

Преимущества и недостатки

Рекомендации по выбору